Talk – Comment les parents investissent et épargnent pour leurs enfants

Tatiana, bienvenue au Coffee Talk. Je suis très heureux de te voir ici.

Merci, Félix, pour l'invitation. Je suis ravie d'être présente.

Nous avons interrogé environ 1'000 parents d'enfants de moins de 18 ans sur le thème de l'investissement numérique pour les enfants. Tu as déjà suivi ou réalisé plusieurs études dans ce domaine. D'où vient ton intérêt pour ce sujet?

Mon intérêt est à la fois personnel et professionnel. J'ai moi-même deux enfants de six et huit ans et j'ai été confronté très tôt à la question suivante: comment investir de l'argent pour mes enfants? La question n'a jamais été de savoir si, mais comment. Parallèlement, je me suis demandé comment enseigner l'éducation financière à mes enfants. C'est un sujet essentiel. Dans le cadre de mon travail, je fais également de la recherche dans le domaine de l'investissement numérique. Votre solution, le portefeuille numérique d'ETF pour enfants, m'a semblé innovante, c'est pourquoi je me suis particulièrement intéressé à l'étude.

Les résultats de l'étude vous ont-ils surpris ou ont-ils répondu à vos attentes?

Les deux. Certains résultats m'ont agréablement surpris, d'autres ont répondu à mes attentes.

Quels résultats vous ont particulièrement surpris en bien?

Environ 90% des parents interrogés déclarent épargner ou placer de l'argent pour leurs enfants – un chiffre impressionnant. Beaucoup commencent dès la première année de l'enfant, voire avant sa naissance. Cela montre l'importance qu'ils accordent à l'avenir financier de leurs enfants.

Comme on pouvait s'y attendre, la plupart des parents privilégient les comptes d'épargne – malgré leur désir de se constituer un patrimoine. On constate ici un paradoxe: alors que les titres offrent un meilleur rendement à long terme, seuls un peu plus de 20% des parents les utilisent pour leurs enfants.

Pourquoi l'investissement en titres est-il, selon vous, un meilleur choix?

En raison de l'effet des intérêts composés. A long terme, il permet une croissance exponentielle – un avantage que les comptes d'épargne n'offrent pas. Ceux qui investissent sur plusieurs décennies profitent du rendement du marché et utilisent leur capital plus efficacement. En revanche, ceux qui restent sur un compte d'épargne pendant une longue période perdent ce potentiel.

Pourquoi de nombreux parents hésitent-ils néanmoins à investir dans des titres?

Une étude de la Haute école de Lucerne et de PostFinance a identifié quatre raisons principales:

1. Manque de connaissances – Beaucoup considèrent les titres comme trop complexes et les évitent par manque d'assurance.
2. Faible intérêt – En Suisse, selon plusieurs études, peu de personnes s'intéressent aux marchés financiers. Ceux qui ne s'y intéressent pas activement ne développent pas non plus de confiance.
3. Fausse croyance concernant les barrières à l'entrée – Beaucoup pensent que les titres ne conviennent qu'aux personnes aisées. Or, il est possible d'investir de petites sommes d'argent.
4. Aversion aux pertes – Les gens accordent plus d'importance aux pertes qu'aux gains. Les titres étant sujets à des fluctuations, cela en décourage plus d'un.

Cet effet est renforcé lorsqu'il s'agit d'investir pour les enfants. Les parents veulent éviter les risques, même s'ils perdent des rendements à long terme. Dans ce contexte, il est crucial de supporter les fluctuations. Les solutions automatisées peuvent aider à éliminer les émotions du processus de décision.

Il ne faut peut-être pas regarder si souvent son portefeuille. Les personnes qui vérifient quotidiennement le rendement ne se rendent pas service.

Exactement. L'aversion myopique aux pertes décrit le phénomène suivant: plus vous voyez de pertes, plus vous réagissez de manière émotionnelle. Les personnes qui regardent quotidiennement leur portefeuille prennent souvent des décisions irrationnelles. Sur le long terme, il est préférable de rester investi et de supporter les fluctuations.

Un autre résultat surprenant de l'étude était de savoir si les parents préféraient un compte à leur propre nom ou au nom de leur enfant. Je m'attendais à ce que les parents placent plutôt l'argent à leur propre nom. En fait, beaucoup préfèrent un compte au nom de l'enfant.

C'est un aspect juridique essentiel. Il est logique que l'argent appartienne légalement à l'enfant et soit clairement séparé des finances des parents. Cela présente des avantages décisifs dans différents scénarios – par exemple en cas de divorce, de succession ou de conflits familiaux. Ainsi, le patrimoine reste entièrement réservé à l'enfant et peut être utilisé exclusivement pour son avenir.

Comment les parents peuvent-ils apprendre à leurs enfants à gérer leur argent?

Des études montrent que de nombreux parents apprennent à leurs enfants à gérer leur argent en leur donnant de l'argent de poche et en leur parlant – des méthodes éprouvées qui leur permettent d'acquérir des compétences financières de base. Lorsqu'un enfant reçoit son premier argent de poche, il apprend à gérer un budget fixe et à planifier ses dépenses. Mais ce qui fait souvent défaut, c'est la compréhension de la façon dont l'argent peut être dépensé, un élément essentiel de l'éducation financière.

Les approches interactives sont particulièrement utiles dans ce domaine. En permettant aux enfants de suivre l'évolution de leur propre portefeuille, ils acquièrent des connaissances pratiques en matière d'investissement. L'apprentissage par la pratique est particulièrement efficace dans ce domaine. Il serait donc souhaitable qu'il y ait davantage d'applications ludiques et interactives qui transmettent des connaissances financières de manière compréhensible, à l'instar des applications éducatives utilisées à l'école, comme l'application Anton.

Nous avons délibérément intégré dans notre solution une fonction qui permet aux parents de donner à leur enfant – dès qu'il est en mesure de prendre des décisions, par exemple à 14 ou 16 ans – un login personnel. L'enfant peut ainsi consulter son portefeuille de manière autonome: Comment mon argent est-il investi? Quel est le rendement obtenu? La possibilité de suivre activement ses investissements favorise la compréhension financière.

C'est exactement ce que j'entends par apprentissage interactif. L'apprentissage par la pratique est la méthode la plus efficace – pas seulement pour les enfants, mais pour tout le monde. Les personnes qui expérimentent activement le fonctionnement d'une chose la comprennent mieux, posent des questions ciblées et apprennent plus durablement. Les enfants ont souvent une curiosité et une ouverture d'esprit naturelles que beaucoup d'adultes perdent au fil du temps. Il est important d'exploiter cet intérêt.

Mon enfant de huit ans a récemment observé avec beaucoup d'intérêt comment son père faisait sa déclaration d'impôts. Là où les adultes pensent: «Heureusement que je n'ai pas à le faire», un enfant demande: «Qu'est-ce que c'est? Pourquoi fais-tu cela?»

Cette curiosité naturelle est une chance pour l'éducation financière. Malheureusement, ce sujet est souvent négligé dans les écoles. De nombreux jeunes adultes n'entrent en contact avec l'investissement financier pour la première fois qu'au cours de leurs études ou de leur vie professionnelle. C'est trop tard. Les parents devraient commencer tôt et enseigner les sujets financiers de manière ludique et interactive.

Si vous pouviez donner deux ou trois conseils aux parents, que leur conseilleriez-vous lorsqu'il s'agit d'investir pour ou avec des enfants?

1. Commencer tôt – l'effet des intérêts composés est d'autant plus fort que l'argent reste investi longtemps. Les enfants ont un horizon d'investissement long, ce qui rend les investissements en titres particulièrement attrayants.
2. Impliquer les enfants – Les solutions qui permettent aux enfants de suivre leurs investissements favorisent les connaissances financières et la responsabilité personnelle.
3. S'informer – Les parents doivent étudier les possibilités d'investissement afin de prendre des décisions éclairées. Il existe aujourd'hui de nombreuses solutions attrayantes qui vont au-delà des comptes d'épargne classiques.

Tatiana, merci beaucoup pour cet entretien! Et merci à tous les auditeurs et téléspectateurs – à la prochaine fois!

• En savoir plus sur le portefeuille pour enfants de True Wealth.
• Vous voulez en savoir plus sur l'étude? Vous trouverez ici le rapport complet.