Comment placer son argent en Suisse?

Pourtant, il serait parfois important de parler d'argent et de se demander: "Comment est-ce que je place mon argent en Suisse?" Par exemple, lorsqu'une somme considérable s'est accumulée sur le compte de salaire ou d'épargne.

Où placer l'argent?

Peu importe que l'on soit plutôt du genre à gérer généreusement son budget ou que l'on mette chaque centime de côté. Tôt ou tard, la plupart des Suisses se posent la question de savoir comment bien investir. Le moment varie d'un individu à l'autre: lors de l'entrée dans la vie professionnelle, en cas d'héritage ou peut-être seulement au moment de la retraite. Mais pour tous les investisseurs potentiels, la même question se pose. Quelles sont les alternatives? Existe-t-il encore des possibilités de faire travailler son argent à bon escient?

L'aperçu suivant montre quelles sont les variantes possibles – et quels sont les avantages et les inconvénients qui y sont liés.

Le compte bancaire

Tout le monde en a au moins un et sait s'en servir. Mais il n'y a pratiquement jamais d'intérêt réel. Pour la plupart des Suisses, le compte bancaire est, avec l'argent liquide, l'endroit où ils conservent leur fortune. Avec la sécurité des placements, l'accès immédiat à l'argent et la simplicité d'utilisation, la banque promet d'être la solution parfaite pour tous ceux qui préfèrent ne pas s'occuper trop intensément des affaires financières. Les dépôts sont toutefois exposés au risque de contrepartie de la banque ; dans les banques privées suisses, les premiers 100'000 francs sont protégés par la garantie des dépôts. Dans le cas des banques cantonales comme la Banque cantonale de Bâle-Campagne (banque dépositaire de True Wealth), l'État est responsable de manière illimitée des engagements de la banque.

Même si les taux directeurs sont remontés depuis le printemps 2022, les épargnants en sont pour leurs frais. Les taux de rémunération des banques sont loin derrière ceux des banques centrales et sont inférieurs au taux d'inflation. Cela peut être supportable jusqu'à une certaine limite de fortune, mais ce n'est pas satisfaisant. De plus, les frais bancaires supplémentaires introduits pendant la phase de taux zéro ont été maintenus jusqu'à présent.

Le compte de prévoyance du troisième pilier constitue une exception. Les intérêts y sont un peu plus élevés et, à titre d'incitation, les montants versés peuvent être déduits des impôts. Toutefois, les employés normaux affiliés à une caisse de pension peuvent actuellement verser au maximum 7'056 francs par an (pour les indépendants sans caisse de pension, la valeur est plus élevée). La sécurité élevée ainsi que les allègements fiscaux s'obtiennent toutefois au prix d'une restriction des liquidités: l'argent d'un compte 3a n'est récupéré qu'au moment de la retraite. Les cas tels que l'émigration, l'achat d'une maison ou l'indépendance constituent des exceptions.

Obligations de caisse

Jusque dans les années 1990, elles étaient l'un des instruments de placement les plus populaires en Suisse. Les obligations de caisse offrent un taux d'intérêt fixe sur une période définie pouvant aller jusqu'à 10 ans. Pendant cette période, l'argent est lié et ne peut pas être retiré. Les obligations de caisse étaient alors relativement attractives avec des taux d'intérêt de 4 à 5 % ; elles ont perdu de leur attrait avec la forte baisse des taux d'intérêt dans les années 2010. Depuis, les taux d'intérêt se sont légèrement redressés, mais les restrictions spécifiques au produit subsistent: elles ne sont pas négociables, des pénalités sont dues en cas de résiliation anticipée et il existe un risque de défaillance en cas d'insolvabilité de la banque.

Négocier soi-même en bourse

Vous aussi, vous pensez avoir le bon flair pour certaines actions? Ou peut-être êtes-vous spécialiste d'un secteur et voyez-vous des tendances que la masse des investisseurs ne reconnaît pas? Le fait est que négocier soi-même en bourse est tentant et est devenu beaucoup plus facile grâce à Internet et aux smartphones. De nombreuses institutions financières proposent des services de trading en ligne qui permettent aux investisseurs privés de négocier, de consulter les cours et de consommer des informations financières. Le trading en ligne a bien sûr aussi ses avantages et ses inconvénients.

• Une charge de travail importante: Le travail est à votre charge. Pour les investisseurs peu expérimentés, cela peut rapidement se transformer en un grand investissement en temps. Vous devez vous occuper vous-même d'un portefeuille, vous préoccuper de la diversification et, selon les cas, établir un modèle de risque. Et maintenir le cap de votre portefeuille en permanence. Cela a un coût.
• Risqué: de nombreux investisseurs se surestiment, achètent ou vendent au mauvais moment, agissent trop souvent ou font d'autres erreurs d'investissement classiques.
• Liquidité: si vous avez un besoin urgent d'argent, vous avez bien sûr plus de contrôle en investissant de manière autonome et vous pouvez vous débarrasser rapidement des titres (mais vous devez le faire vous-même).
• Dépôt minimum: le trading en ligne est possible même avec de petites contributions, même si son utilité est limitée.

La gestion de fortune classique

Une discipline de parade de la banque privée en Suisse: la gestion de fortune classique. Celui qui veut gérer son argent de manière professionnelle peut y trouver le bon partenaire après quelques entretiens de préparation et de conseil. Dès que le contrat est conclu, le client n'a plus besoin d'investir beaucoup de temps.

Toutefois, les barrières à l'entrée sont élevées: de nombreuses banques n'acceptent que les clients à partir de 100'000 francs, dans de nombreux cas à partir de 500'000. Plus le montant investi est faible, plus les frais sont proportionnellement élevés – ce qui réduit à son tour le rendement. Un autre inconvénient est le manque de liquidité: selon le contrat conclu, il peut s'écouler des semaines ou des mois avant que l'on ait accès à son argent. Et bien sûr, il y a aussi des risques, car les gestionnaires de fortune ne font que bouillir de l'eau et investissent votre fortune sur les marchés.

Gérants de fortune numériques

Les gestionnaires de fortune numériques, souvent appelés robo-advisors à leurs débuts, sont des prestataires comme True Wealth qui proposent leur gestion de fortune sur le web ou via une application pour smartphone, un système basé sur des règles prenant les décisions d'investissement. Derrière le système, il y a toutefois des personnes qui sont facilement joignables en cas de questions via les canaux de communication habituels. Dans notre cas, les investissements sont purement passifs. Cela signifie que les fonds des clients sont exclusivement placés dans des ETF (Exchange Traded Funds) afin de reproduire les différents marchés. Le rendement provient de la croissance totale des marchés investis. Le constat sous-jacent est que même les investisseurs professionnels n'obtiennent presque jamais de meilleurs rendements à long terme que le marché. En d'autres termes: Il est non seulement plus sûr, mais aussi plus efficace de miser sur des indices que sur des actions, des obligations ou d'autres titres individuels. Les titres (ETF) sont conservés auprès d'une banque et sont considérés comme des actifs spéciaux, c'est-à-dire qu'ils ne tombent pas dans la masse en faillite en cas de faillite de la banque ou du gestionnaire de fortune.

En tant que client, vous ne faites que fixer les garde-fous: nous déterminons avec vous la combinaison optimale de placements de votre portefeuille, nous nous chargeons du reste.

Ici aussi, il existe une barrière à l'entrée, dans le cas de True Wealth, le montant minimum est de 8500 francs. Les clients bénéficient toutefois de frais globalement bas, d'une gestion professionnelle des risques et d'une grande liquidité. Nous voulons que vous puissiez retirer votre argent à tout moment en l'espace de quelques jours. Il en va de même pour le Pilier 3a et les comptes pour enfants, qui sont parfaitement intégrés et permettent de constituer un portefeuille largement diversifié avec de petits montants – à partir de 1'000 francs.

Conclusion

Celui qui ne veut ni effort ni risque s'en sort toujours mieux avec un compte bancaire. Il doit toutefois vivre avec le fait que son argent est certes majoritairement sûr, mais qu'il ne rapporte pratiquement rien. L'argent n'est donc pas placé, mais seulement à moitié en sécurité. La crise financière mondiale de 2008 a toutefois montré que les banques ne sont pas à l'abri des dangers.

La gestion de fortune professionnelle n'est pas attrayante, voire inaccessible, pour la plupart des investisseurs en raison de son coût et de la somme à investir. De plus, les mandats de gestion de fortune classiques, gérés activement, ne tiennent que très rarement leurs promesses de rendement après déduction des frais.

Les gestionnaires de fortune en ligne constituent une alternative: Frais bas, approche de placement proche de l'indice, peu d'efforts et transparence totale. Pour l'investisseur qui peut supporter un certain degré de risque de marché, il s'agit d'une solution très attrayante.