Pilier 3a: Ne pas changer de caisse, c'est se priver d’une fortune

Vous découvrirez à la fin de cet article comment faire rapidement et facilement mieux croître votre troisième pilier. (Et si vous ne voulez pas attendre, cliquez ici).

Mais peut-être voulez-vous d'abord examiner de plus près pourquoi un changement vaut tant la peine?

Dans l'idéal, vous placez vos avoirs du troisième pilier là où ils sont le plus susceptibles de fructifier. Avec des titres, vous pouvez espérer un meilleur rendement à long terme dans la prévoyance privée que sur un compte à intérêts. Et si vous investissez dans des titres, veillez à ce que les frais du prestataire n'absorbent pas immédiatement une grande partie du rendement supplémentaire.

Plus de rendement: Vous pouvez attendre davantage de votre Pilier 3a

Celui qui aurait utilisé ces deux leviers aurait pu obtenir un rendement nettement plus élevé au cours des dernières décennies – et cela malgré le crash dotcom et la crise financière.

L'histoire du succès des placements en titres remonte même plus loin: Dans cet article de blog, vous verrez dans un graphique à quel point un placement en actions aurait été rentable – et dans un deuxième graphique également que les baisses intermédiaires étaient limitées dans le temps.

Pour un placement à long terme comme la prévoyance vieillesse, la question ne se pose donc pas: Vous devriez favoriser une stratégie de placement en titres. Vous pouvez facilement simuler ici l'évolution d'une telle stratégie sur une durée de 25 ans.

Économies d'impôts: Ce n'est que le début

L'État veut que vous soyez prévoyant pour vos vieux jours. C'est pourquoi vous pouvez déduire vos versements à la prévoyance professionnelle de votre revenu imposable. Ainsi, vous payez moins d'impôts année après année. De plus, les revenus du Pilier 3a ne sont pas imposés pendant la durée du mandat.

Même si vous ne cotisez au troisième pilier que pour des raisons fiscales, vous avez déjà fait un pas important pour accroître votre fortune – et vous avez déjà épargné quelque chose. Mais ce n'est que le début. La question suivante: Votre fortune s'accroît-elle aussi comme vous le méritez?

Nous avons déjà mentionné au début les deux leviers que vous pouvez utiliser à cet effet:

• une stratégie d'investissement avec des titres
• un prestataire avec des frais peu élevés

Investir de manière optimale: Les titres dans le Pilier 3a

Dans le cadre du troisième pilier, vous avez le choix: Compte à intérêt ou titres. Si vous choisissez une stratégie avec une part plus importante de titres pour la fortune de votre prévoyance liée, vous pouvez vous attendre à un rendement plus élevé à long terme.

Ce rendement plus élevé est certes lié à un risque plus élevé. Toutefois, l'horizon de placement dans la prévoyance vieillesse est long et, sur la durée, les fluctuations ne devraient généralement pas jouer de rôle.

Vous pouvez facilement simuler en ligne, de préférence ici, à combien pourrait s'élever le rendement attendu pour vous.

Quel que soit le scénario que vous sélectionniez dans la simulation: Une stratégie de placement avec des titres offre des perspectives de rendement plus élevées qu'un placement sur un compte d'intérêts.

Économiser sur les frais: Avec le bon prestataire

Plus de rendement avec les titres – les prestataires se font payer cet avantage. En règle générale, ils facturent des frais pour un placement en titres. Contrairement au compte d’intérêt qui est généralement gratuit.

Les frais réduisent votre rendement et ont une influence importante sur le succès de votre placement. Il est donc important que vous examiniez soigneusement le prestataire. N'investissez dans des titres que là où les frais sont bas.

Comparez les frais de tenue de compte, de dépôt et les frais de transaction de différents prestataires afin de trouver les meilleures conditions pour vos investissements en titres.

Chez True Wealth, les frais bas sont au cœur de l'offre depuis sa création. Pour les placements, nous sélectionnons un univers d'ETF et de fonds indiciels aux coûts les plus bas. Avec nos propres frais pour la gestion de fortune dans le cadre de la fortune libre, nous occupons régulièrement les premières places des comparaisons indépendantes. Et dans le Pilier 3a, nous renonçons totalement aux frais: Les frais de gestion s'élèvent à 0.0 pour cent.

Un potentiel inexploité: La majorité passe à côté d'opportunités

Bien que le passage d'un compte rémunéré à une solution en titres offre tant d'avantages, selon une étude de l'Office fédéral des assurances sociales de 2019 intitulée «Combien de capital se cache dans le Pilier 3a?», seuls 24 pour cent des avoirs de prévoyance placés auprès des banques sont investis dans des titres. Les 76 pour cent restants laissent passer les opportunités.

La majorité des personnes en Suisse n’a pas seulement de la retenue pour changer de stratégie, mais également pour changer de prestataire. Nous ne disposons pas de chiffres précis sur le changement de comptes 3a. Mais les chiffres concernant les comptes bancaires montrent à quel point les clients sont peu enclins à un changement de ceux-ci.

Selon une enquête de Comparis datant de 2021, environ 9% des clients en Suisse ont déclaré avoir changé de banque au cours de l'année écoulée. On observe un chiffre similaire aux États-Unis. Les clients les plus jeunes sont plus enclins à changer de banque: Environ 16 pour cent des personnes interrogées âgées de 18 à 29 ans l'ont fait.

Par rapport à d'autres services, les clients changent beaucoup moins souvent de banque. Une enquête menée par Salesforce en 2020 a par exemple révélé que 58 pour cent des consommateurs avaient changé de marque l'année dernière pour des produits et services non bancaires.

Transfert du Pilier 3a: Plus pratique que vous ne le pensez

Qu’une solution de titres auprès de votre banque soit actuellement trop chère ou que vous n’investissiez pas du tout dans des titres en raison de frais élevés, vous devriez savoir:

Un transfert du Pilier 3a est simple et pratique – et s’effectue en quelques minutes.

Beaucoup de gens pensent pourtant que ce changement est difficile. Mais ce n'est pas du tout le cas. Le changement est:

Plus simple que pour la caisse maladie. Il n'y a pas qu'une seule date limite par an pour résilier. Pas de délai que vous puissiez manquer. En bref: Le changement de prestataire est possible à tout moment – et vous pouvez le lancer par une simple lettre informelle.

C'est plus simple que pour le trafic des paiements. Si vous souhaitiez changer de compte salaire, il vous faudrait informer votre employeur, modifier vos prélèvements automatiques et changer la procédure de facturation électronique. Et peut-être saisir une nouvelle carte de crédit pour les boutiques en ligne. Avec le Pilier 3a, il n'y a qu'un seul canal pour les versements. Et en règle générale, aucun retrait pendant de très nombreuses années.

Changer de Pilier 3a est donc le changement bancaire le plus simple qui soit. Plus simple même que le changement de nombreux autres prestataires de services – de l'abonnement Internet ou mobile au fitness et aux assurances.

Malheureusement pénible: D'une assurance vers une banque

Ce qui nous amène au seul cas qui n'est malheureusement ni simple ni pratique: Il peut être pénible de résilier le Pilier 3a auprès d'une assurance. Souvent, le travail à fournir n'est même pas le plus gros problème. Selon le prestataire, le changement peut éventuellement être douloureux sur le plan financier.

Les assurances se réservent souvent le droit de ne verser qu'une "valeur de rachat" en cas de résiliation du contrat. Parfois, vous ne récupérez même pas la totalité de vos versements après une résiliation. Surtout si vous résiliez rapidement après la conclusion du contrat.

Si vous souhaitez quitter un tel prestataire, il est donc important que vous essayiez d'éviter de nouveaux versements et que vous partiez vers un meilleur endroit pour l'avenir. Et parfois, l'étape la plus judicieuse est une fin avec frayeur – plutôt qu'une frayeur sans fin.

Votre changement: Nous vous facilitons la résiliation

En changeant de Pilier 3a, vous pouvez saisir les opportunités à côté desquelles de nombreuses personnes passent: Profiter de frais plus avantageux et d'opportunités de rendement plus intéressantes. Informez-vous sur les différents prestataires et leurs conditions, vous pourrez ainsi prendre une décision éclairée pour la constitution de votre fortune.

Chez True Wealth, vous ne trouverez pas seulement pour le Pilier 3a une stratégie d'investissement avec des titres et des frais imbattables pour le placement dans des fonds indiciels et des ETF. Notre algorithme vous propose également une stratégie d'investissement individuelle sur mesure, dans laquelle la part d'actions, d'obligations et d'autres classes d'actifs est parfaitement diversifiée – et correspond exactement à votre tolérance individuelle au risque.

Nous vous facilitons autant que possible le changement à proprement parler. Quel que soit le fournisseur que vous souhaitez quitter: Nous avons tout prévu pour la résiliation et le transfert. Il vous suffit de cliquer sur le bouton "Transférer depuis un 3a externe" dans votre tableau de bord et tout ce dont vous avez besoin sera automatiquement disponible au format PDF.

C'est aussi simple que cela, et votre fortune a déjà de l'espace pour s’accroître. Vous ne devez vous occuper de rien – juste prendre la bonne décision. Car nous pensons que c'est le cas: Les premiers pas avec True Wealth devraient être aussi confortables et efficaces que ceux que nous ferons plus tard pour gérer votre fortune.