Récapitulatif des produits 2020

Ouverture de compte entièrement en ligne

Le processus d'ouverture de compte n'est probablement pas quelque chose auquel beaucoup de clients pensent - c'est simplement quelque chose que tu dois faire pour ouvrir un compte True Wealth. Une fois que c'est fait, tu n'as plus vraiment de raison d'y penser.

Certains de nos clients se souviennent peut-être encore de la peine qu'ils ont eue à ouvrir un compte True Wealth. Nous avons travaillé continuellement à diminuer cette douleur. En 2015, nos clients devaient se rendre au bureau de poste pour faire vérifier leur identité - cette démarche a été rendue obsolète lorsque nous avons mis en service le processus de vérification de l'identité numérique basé sur le "selfie" en 2016. Il y avait cependant le problème de longue date de devoir envoyer et recevoir des documents par la poste, et de fournir une signature humide.

À la fin de l'année dernière et pendant une grande partie de cette année, nous avons travaillé sur l'automatisation complète de notre processus d'ouverture de compte. L'objectif était de permettre à nos clients d'ouvrir un nouveau compte True Wealth et d'y déposer de l'argent en une seule fois. Sans interruption. Bien que cela paraisse relativement simple, cela impliquait un certain nombre de composants individuels qui s'assemblaient tous en douceur:

• Génération de contrats en temps réel
• Signature de documents en ligne
• Identification du client en ligne
• Ouverture de compte bancaire en temps réel.

En 2019, nous avons collaboré avec nos banques dépositaires pour pouvoir effectuer la génération de contrats et l'ouverture de comptes en temps réel. Nous avons également investi des efforts considérables en matière d'ingénierie pour mettre en place une solution inédite permettant de recueillir toutes les informations nécessaires à l'identification.

En janvier 2020, nous avons lancé la première étape: Pour nos clients, certaines parties du processus d'ouverture semblaient être automatiques. En tant que nouveau client, tu pouvais prendre une photo de ta pièce d'identité et une vidéo de toi en train de regarder un point se déplacer sur l'écran. Quelques heures plus tard, nous t'informions que tes documents étaient prêts à être signés numériquement. Ensuite, tu recevais l'IBAN pour ton nouveau compte et tu déposais ton argent. En arrière-plan, toute la validation et la vérification des documents et de la vivacité étaient manuelles, c'est pourquoi nos clients devaient attendre quelques heures pour signer les documents contractuels.

En mars, nous avons introduit l'intégration de l'intelligence artificielle pour valider le document d'identité et vérifier que la photo sur le document d'identité correspond à la vidéo selfie que nous avons prise du client. En mai, une fois que nous avons eu confiance dans le fonctionnement de ce processus, nous avons commencé à permettre à certains clients de passer directement à la signature du contrat. Nous appelons cela l'ouverture "en une seule étape", car sous certaines conditions, en tant que nouveau client, tu peux désormais ouvrir ton compte en une seule étape.

Tout au long de l'année, nous avons augmenté le nombre de cas que nous pouvons traiter en une seule étape. En commençant par environ 30 % des inscriptions en juin, nous avons pu traiter environ 40 % des inscriptions en mode d'ouverture en une seule étape en décembre. Nous espérons continuer à augmenter le nombre d'ouvertures de compte qui peuvent être traitées en mode single-step tout au long de l'année 2021.

Résultats

Bien qu'il semble que nous ayons fait une bonne quantité de travail, tu te demandes peut-être quelle différence ce travail a fait. Nous avons préparé quelques données qui, selon nous, illustrent l'efficacité de ce travail.

L'élément mesurable qui a un impact sur nos clients est le temps qui s'écoule entre le début de l'ouverture du compte et l'arrivée de l'argent sur leur compte True Wealth (nous appelons cela le temps de financement du portefeuille ou TTF). Ce chiffre dépend d'un grand nombre de facteurs externes (la rapidité avec laquelle le client progresse dans l'ouverture du compte, le temps qu'il attend pour effectuer le dépôt bancaire, la durée du dépôt bancaire, etc.)

Délai de financement dans le meilleur des cas

ans le graphique suivant, nous voulons montrer la différence de TTF dans le meilleur des cas entre 2019 et 2020. Nous utilisons le premier percentile comme indicateur du meilleur cas. Le TTF du premier centile est le nombre pour lequel seulement 1 % des ouvertures de compte ont été plus rapides (ou à l'inverse, auquel 99 % des ouvertures ont été plus lentes).

Le TTF du premier centile a oscillé entre 4,5 et 6 jours tout au long de l'année 2019. En 2020, ce délai a toujours été inférieur à 1 jour. Il y a eu quelques cas de clients commençant l'ouverture et ayant un portefeuille financé et investi le même jour.

Délai moyen de financement

Dans le prochain graphique, nous voulons montrer la différence de TTF moyenne entre 2019 et 2020. Nous utilisons la médiane (50e percentile) comme mesure pour le cas moyen. La médiane se situait entre 14 et 20 jours en 2019. Vers la fin de l'année 2020, le TTF médian se situe entre 3 et 7 jours.

Enfin, tu peux te demander combien d'ouvertures de portefeuilles, nous avons traité en 2020, et quel est le rapport avec les chiffres de 2019. Mars 2020 et novembre 2019 ont été les mois les plus chargés de ces années respectives. En mars, en 2020, nous avons eu 403 ouvertures réussies, en novembre 2019, nous en avons eu 171.

Rationalisation des opérations

L'objectif de True Wealth est d'automatiser et de rationaliser autant que possible afin d'offrir à nos clients un produit rentable. Depuis la mise en ligne en 2014, nous avons été en mesure d'automatiser un grand nombre de nos processus de back-office, mais malheureusement pas tous. Cette année, nous avons mis davantage l'accent sur l'élimination des processus qui nécessitent une intervention manuelle, ou l'impression, la numérisation et l'envoi de formulaires papier.

Automatisation des retraits et des opérations de change

Nous avons collaboré avec nos banques dépositaires pour simplifier et automatiser entièrement les processus de retrait et de change.

Pour les retraits, nous avions auparavant des processus différents pour chaque banque dépositaire, et ces processus comportaient des étapes manuelles. Par exemple, il fallait auparavant signer un formulaire d'autorisation pour chaque retrait. Ce formulaire était transmis au dépositaire et traité manuellement, ce qui retardait le processus. Avec les deux dépositaires, nous avons maintenant un processus où le compte de retrait n'a besoin d'être confirmé qu'une seule fois, et une fois confirmé, tous les retraits sont traités automatiquement et sans intervention manuelle.

Chaque fois que nous effectuons des opérations sur des instruments en devises étrangères, nous devons effectuer des opérations de change (appelées FX dans le secteur). Notre processus de change avec les banques dépositaires comportait auparavant des étapes manuelles, ce qui était également une source d'erreur humaine. Une fois de plus, nous avons collaboré avec nos banques dépositaires pour mettre en place un processus de change entièrement automatique. Cela a apporté plus de cohérence et de fiabilité dans les processus de négociation, de retrait et de clôture de compte.

Des processus KYC / AML efficaces

Une partie importante du travail de gestionnaire de patrimoine consiste à se conformer aux exigences réglementaires. Il s'agit des réglementations "Know Your Customer" (KYC) ou "Anti-Money Laundering" (AML). Celles-ci exigent que nous effectuions certaines vérifications lors de l'ouverture d'un nouveau compte client et pendant la durée de vie d'un client existant. Au fur et à mesure que notre base de clients s'est développée et que le nombre de nouveaux clients que nous avons chaque mois a augmenté, nous avons commencé à atteindre les limites des processus que nous avions mis en place. Cette année, nous avons consacré beaucoup d'efforts à l'automatisation et à l'amélioration de l'efficacité et de la fiabilité de ces processus, ainsi qu'à la réduction du travail manuel qu'ils impliquent. Nous n'avons pas quantifié empiriquement l'impact de ces changements, mais les personnes qui travaillent quotidiennement avec ces processus sont satisfaites des changements que nous avons apportés.

Programme de recommandation

Le programme de recommandation de True Wealth est une source importante de croissance de la clientèle. Nous avons décidé que nous pouvions mieux promouvoir le programme de recommandation et donner à nos clients de meilleurs mécanismes pour faire connaître True Wealth à leurs amis. Nous avons placé un lien plus visible vers le programme de parrainage et nous avons repensé l'aspect et la convivialité du programme de parrainage, afin que les avantages et les bénéfices du programme de parrainage soient plus clairs pour nos clients. Nous avons également ajouté la possibilité pour un client d'envoyer directement une invitation à un ami et de suivre les invitations qu'il a envoyées. Nous déployons les nouvelles fonctionnalités depuis le début du mois de décembre, et nous avons encore quelques changements en préparation, mais nous sommes déjà satisfaits des résultats que nous avons constatés.

Tarification dégressive

En juin de cette année, nous avons baissé nos tarifs pour les montants d'investissement supérieurs à 500'000 francs suisses, voir nos tarifs. D'un point de vue technique, cela a nécessité quelques ajustements dans notre base de code.

Certains de nos clients se sont plaints que cette réduction de prix ne profiterait qu'aux plus riches. Nous avons pris ces commentaires au sérieux, nous travaillons sur de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux produits qui profiteront à tous nos clients.

Application mobile

Une demande fréquente des clients est de savoir si True Wealth dispose d'une application. Jusqu'en octobre de cette année, nous devions répondre: "Non, mais notre appli est responsive, donc elle fonctionne tout aussi bien sur mobile !". Pas très satisfaisant. Nous avons décidé de donner la priorité aux travaux visant à mettre en place une application mobile dans le magasin au cours du second semestre de cette année. Grâce à la prise en charge des Progressive Web Apps (PWA) par Android, obtenir notre application dans le Play store n'a pas été trop difficile. Sur iOS, nous avons dû faire quelques démarches pour que l'appli soit dans le magasin.

Nous sommes conscients de certaines aspérités dans l'appli mobile, notamment lors du processus d'ouverture de compte. En outre, nous travaillons très dur sur l'authentification biométrique (se connecter avec l'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale). Nous avons déjà bien progressé et espérons pouvoir la proposer au début de l'année 2021.

Refonte de la page d'accueil

Depuis environ deux ans, nous sommes de plus en plus conscients de la nécessité d'une refonte de notre site web - tant au niveau de l'apparence que d'un point de vue technique. Cette année, nous étions déterminés à faire quelque chose. Avec l'embauche de notre nouveau spécialiste du design et de l'UX, Florian, et de notre Lead Frontend Engineer, Damian, nous étions idéalement positionnés pour faire de ce désir une réalité.

Florian a travaillé dur en naviguant dans les eaux de l'espace des solutions de conception pour aboutir à une identité visuelle qui résonne en interne. Pendant ce temps, Damian a fait des recherches sur l'aspect technique de la façon dont nous allions créer le nouveau site Web et l'alimenter en contenu. Une fois les bases posées, nous nous sommes attelés à la mise en place du nouveau site Web.

Nous sommes tous incroyablement enthousiastes à l'idée de présenter le nouvel aspect et la nouvelle convivialité de notre site Web. Le contenu que tu lis actuellement se trouve sur le nouveau site Web, jette-y un coup d'œil et fais-nous savoir ce que tu en penses !

Divers sujets

En plus des éléments importants mentionnés ci-dessus, nous avons travaillé sur une série d'éléments plus petits. Ceux-ci vont de "visuels seulement" à "invisibles".

Prix intrajournaliers pour le rééquilibrage

Le travail de notre algorithme de rééquilibrage de portefeuille consiste à examiner les prix actuels du marché, le contenu et la répartition cible d'un portefeuille, et à proposer les transactions à effectuer pour ce portefeuille. L'algorithme de rééquilibrage est également doté de certains seuils qui l'empêchent d'effectuer des transactions trop fréquentes (pour un investisseur à long terme, des transactions trop fréquentes se traduisent généralement par des pertes de rendement). Ces seuils (combinés à la réserve de liquidités de 2 %) font en sorte que, tant que les marchés ne sont pas trop volatils, nous pouvons nous fier aux prix de fin de journée de la veille pour le rééquilibrage.

Dans des conditions normales, les prix EOD fonctionnent parfaitement, mais lorsque les marchés deviennent très volatils avec de grandes fluctuations à la hausse et à la baisse, cela commence à poser des problèmes. Dans le pire des cas, les transactions suggérées par le rééquilibreur ne peuvent pas être effectuées, car il n'y a pas assez de liquidités disponibles. La pandémie de coronavirus a provoqué exactement ce type de volatilité en février et mars.

Pour pouvoir obtenir des transactions viables, nous pouvions toujours aller chercher manuellement les prix intrajournaliers et fixer certains prix au prix actuel du marché. Nous avons décidé de nous atteler à la résolution de ce problème. Nous avons pu exploiter un flux de données supplémentaire de notre fournisseur de prix, ce qui nous a permis d'obtenir des prix quasiment en temps réel. Avec quelques ajustements supplémentaires, nous avons pu introduire ces prix dans le rééquilibreur et commencer à négocier automatiquement en fonction des conditions réelles du marché.

Réduction du pourcentage de liquidités

Un effet secondaire intéressant des prix en temps quasi réel est que nous avons moins besoin d'une réserve de liquidités pour les transactions. Par conséquent, nous avons expérimenté la possibilité d'autoriser un pourcentage réduit de liquidités. Pour l'instant, il est possible pour un petit groupe de clients de fixer le pourcentage d'argent liquide cible à 1 %. Au cours du mois qui a suivi la mise en place de cette fonction "bêta", 167 portefeuilles ont fixé un pourcentage de liquidités inférieur à la valeur par défaut de 2 %. Au fil du temps, nous espérons pouvoir stabiliser cette fonction et commencer à la proposer par défaut dans nos portefeuilles optimisés et pour tous les clients.

Outil interne de veille stratégique

Cette année, nous avons relevé le défi de trouver un moyen de faire apparaître et de visualiser des mesures pertinentes pour l'entreprise à partir de nos données. Jusqu'à présent, nous devions soit écrire des requêtes SQL (de plus en plus) complexes et du code Java dans notre application pour obtenir des données, soit écrire des requêtes SQL ponctuelles pour extraire les résultats que nous recherchions. Nous cherchions quelque chose qui nous permettrait d'explorer, d'analyser et de partager des données.

Finalement, nous avons opté pour une combinaison de l'outil Metabase pour l'interrogation et la présentation, alimenté par un ensemble croissant de vues SQL et de vues matérialisées dans un schéma de veille stratégique dédié pour un accès rapide aux informations dérivées pertinentes pour l'entreprise. Tous les graphiques de ce billet de blog ont été dérivés des graphiques de notre outil de veille stratégique.

Améliorations de la convivialité

Nous avons travaillé sur un certain nombre de petites améliorations de la convivialité qui rendent notre produit plus simple et plus intuitif:

QR-Bill

Nous avons mis en place une fonctionnalité qui te permet d'effectuer un dépôt dans ton portefeuille True Wealth en scannant le nouveau QR-Bill. Voir notre article sur le QR-Code.

Complétion automatique du nom de la banque

Lorsque tu colles l'IBAN d'un compte bancaire, nous remplissons automatiquement le champ Nom de la banque pour toi si le nom peut être trouvé dans notre base de données.

Présentation plus claire du contenu

Nous avons retravaillé la façon dont nous présentons le contenu sur quelques pages de notre application, et introduit la pagination pour les longs tableaux.