Capital ou rente?
Au moment de la retraite, vous avez le choix de percevoir votre capital de prévoyance sous la forme d'une rente mensuelle, d'un versement unique ou d'une combinaison des deux. Comparez ce qui est le plus avantageux pour vous.
Capital vs. rente
Remarque: ce calculateur est basé sur des hypothèses générales et simplifiées et donne un aperçu approximatif. Pour une analyse détaillée, demandez conseil à votre caisse de pension ou à un planificateur financier.
Retrait du capital
Rente de la caisse de pension
Versement d'un capital ou d'une rente? Déterminez le point d'intersection
Échelle horizontale: Espérance de vie
Échelle verticale: Avantages ou inconvénients d'une rente par rapport à un retrait en capital
Le point d'intersection indique l'âge à partir duquel la rente est financièrement plus avantageuse que le retrait en capital; les chiffres sont basés sur l'hypothèse que le retrait en capital a lieu à 65 ans et que le taux de conversion en rente ne diminue pas.
La rente
La rente offre un revenu relativement sûr et permet une planification financière concrète. Au moment de la retraite, le capital de prévoyance épargné est converti en une rente à vie qui est versée régulièrement. L'avantage de cette solution de rente est sa stabilité: indépendamment des fluctuations du marché, les versements de rente restent constants et permettent ainsi de disposer d'un revenu prévisible jusqu'à la fin de sa vie.
Le montant de votre rente dépend du taux de conversion de votre caisse de pension. Celui-ci indique le pourcentage du capital épargné qui est versé chaque année sous forme de rente. Un taux de conversion plus élevé donne lieu à une rente plus importante, un taux de conversion plus bas à un revenu proportionnellement plus faible.
Taux de conversion
Le taux de conversion indique le pourcentage du capital vieillesse qui sera versé chaque année sous forme de rente. Bien que le taux de conversion légal soit toujours de 6.8% après l'échec de la dernière révision de la LPP (situation en 2024), de nombreuses fondations appliquent déjà des taux de conversion nettement plus bas. Cela est possible parce que le taux de conversion légal ne s'applique qu'à la partie obligatoire de la prévoyance et que la fondation peut fixer librement le taux de conversion pour la partie surobligatoire. Au total, cela peut conduire à un taux de conversion inférieur au minimum légal.
Exemple de calcul: Si vous avez épargné 250'000 CHF d'actifs de prévoyance dans votre caisse de pension et que le taux de conversion enveloppant de votre caisse de pension est de 5%, vous recevrez alors 12'500 CHF par an à vie (250'000 CHF * 5%).
Le retrait du capital
Si vous percevez votre avoir de prévoyance sous forme de capital, vous devez décider si vous souhaitez placer vous-même le capital ou en confier la gestion à une banque ou à un gestionnaire de fortune. Si vous souhaitez gérer vous-même le capital, il est important que vous l'investissiez effectivement, de préférence de manière passive et avec une stratégie claire. Cela peut paraître banal, mais ce n'est pas le cas. Dans la pratique, de nombreux investisseurs privés agissent sous le coup de l'émotion et laissent des sommes considérables sur leur compte en banque, où elles ne rapportent rien et où le renchérissement grignote la valeur de l'argent.
Pour battre le renchérissement, il faut un rendement après frais supérieur au renchérissement en question. Il est difficile d'y parvenir. Si l'on commet des erreurs de placement et que l'on subit des pertes importantes, on risque de se retrouver soudainement à la retraite avec trop peu d'argent pour financer son niveau de vie.
En bref, il s'agit d'obtenir le meilleur rapport rendement/risque possible.
Les principales différences
Rente
Revenu
Revenu nominal constant garanti à vie.
Hauteur du revenu
Dépend du taux de conversion de la caisse de pension.
Flexibilité
Rente fixe par mois.
Impôts
La rente versée est imposée à 100% en tant que revenu. Il en résulte une charge fiscale permanente.
Risques
En règle générale, la pension reste inchangée et n'est pas adaptée à l'inflation. Cela peut entraîner une perte de pouvoir d'achat au fil des ans.
Survivants
La rente légale de survivant (conjoint et partenaire enregistré survivant) du 2e pilier s'élève à 60% de la rente de vieillesse. Les survivants non mariés n'ont pas de droit légal.
Capital
Revenu
Versement de tout ou partie de la fortune de prévoyance.
Hauteur du revenu
Dépend de la stratégie de placement.
Flexibilité
Prélèvements de capitaux librement planifiables.
Impôts
Imposition unique au moment du versement, séparément des autres revenus et généralement à un taux plus faible. Ensuite, le capital restant est imposé en tant que fortune et les revenus qui en découlent en tant que revenu.
Risques
Si l'on vit plus longtemps que prévu ou si le résultat des placements est moins bon que prévu, il faut compter sur d'autres sources de revenus (AVS, parents, etc.).
Survivants
Les biens restent la propriété des héritiers et sont soumis aux règles du droit des régimes matrimoniaux et des successions.
Une retraite sereine grâce à des versements réguliers
Une fois à la retraite, vous aurez besoin de versements réguliers de l'argent de votre caisse de pension pour subvenir à vos besoins.
Le plan de retrait de True Wealth vous permet de fixer les montants de vos versements de manière simple et flexible. Vous avez le contrôle total et pouvez à tout moment adapter les versements à vos besoins individuels et à votre situation de vie.
Vos avantages avec True Wealth
- Coûts et frais réduits
Seulement 0.25-0.50% de frais de gestion de fortune par an. - Rééquilibrage régulier
Afin de garantir une diversification optimale, les portefeuilles sont régulièrement contrôlés et, le cas échéant, adaptés. - Grande liquidité
Ils peuvent disposer de leurs biens à tout moment. - Portefeuilles personnalisés
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Question & Réponses
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