#40 Sécurité apparente: les frais cachés des polices d'épargne 3a

Polices d'assurance-vie du Pilier 3a

Une assurance-vie du Pilier 3a combine la constitution d'un patrimoine avec une assurance risque généralement en cas de décès ou d'invalidité. Dans ces polices, une partie du montant versé est investie dans une partie épargne, tandis que le reste est utilisé pour financer la partie assurance.

Cette approche semble prometteuse, notamment pour les personnes qui souhaitent assurer la sécurité financière de leur famille. Mais le diable se cache dans les détails. Ou plutôt dans le manque de transparence lorsque les deux sont réunis.

Car les assurances-vie sont des contrats à long terme. Le preneur d'assurance s'engage à payer des primes annuelles fixes pendant plusieurs décennies et une sortie prématurée entraîne fréquemment des frais considérables. Cela rend évidemment l'affaire financièrement intéressante pour les assureurs. C'est la raison pour laquelle les assurances paient à leurs intermédiaires des primes de conclusion élevées pour les polices 3a.

Les principales critiques adressées aux polices 3a sont le manque de flexibilité et les coûts élevés et peu transparents. Les primes pour la couverture d'assurance et les frais administratifs engloutissent une part considérable du rendement. C'est surtout au niveau des frais administratifs que la transparence et la comparabilité font défaut.

Mais que pouvez-vous faire si vous souhaitez sortir d'une police 3a?

La première chose à faire est de vérifier si votre contrat contient des clauses permettant une adaptation ou une résiliation gratuite ou à moindre coût. Renseignez-vous sur les possibilités de passer à un produit plus flexible ou d'adapter les conditions.

Dans certains cas, une résiliation anticipée peut même s'avérer judicieuse, malgré des frais élevés, pour profiter de meilleures possibilités de placement à long terme. Mais c'est à chacun de faire ses propres calculs.

Solutions bancaires du Pilier 3a

Qu'en est-il maintenant des solutions bancaires dans le Pilier 3a? Elles offrent des avantages évidents par rapport aux assurances-vie: elles sont plus flexibles, plus transparentes et moins chères. Et elles existent aussi sous forme d'application numérique 3a. L'épargnant a le contrôle total de ses versements et peut choisir librement sa stratégie de placement – que ce soit sur un compte rémunéré ou dans des titres. De plus, les coûts élevés de la couverture d'assurance, qui réduisent le rendement des polices et ont un effet négatif sur les intérêts composés, sont supprimés. En outre, les solutions bancaires sont très flexibles, car les investisseurs peuvent généralement décider chaque année s'ils souhaitent verser des fonds dans le Pilier 3a et combien.

Par conséquent, si vous souhaitez en premier lieu épargner pour la retraite tout en profitant d'avantages fiscaux, vous êtes nettement mieux conseillé avec une solution bancaire, comme le Pilier 3a de True Wealth. Si des couvertures supplémentaires sont souhaitées, comme une assurance vie, il est recommandé de les conclure séparément et indépendamment de la prévoyance vieillesse. Ainsi, vous restez flexible, vous maîtrisez les coûts et vous pouvez profiter de perspectives de rendement plus élevées.

Votre assurance vous a-t-elle déjà proposé une police d'épargne Pilier 3a? Et comment avez-vous réagi? Envoyez-moi un e-mail pour me raconter votre expérience.